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Contratacion hipotecaria

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Contratación de hipoteca

Al momento de buscar una hipoteca, es importante tener en cuenta cuáles son nuestras posibilidades económicas a largo plazo, si bien el préstamo que realice el banco está garantizado en el propio valor de la propiedad que adquiramos, sería muy decepcionante tener que vender al banco la propiedad que originalmente teníamos contemplado comprar.

¿Qué factores hay que considerar?

Los factores a considerar antes de adquirir un crédito hipotecario son diversos, a continuación te explicamos a detalle algunos de ellos.

Período de hipoteca. Será el tiempo durante el cual se deberá de pagar el préstamo. Por lo general los préstamos hipotecarios son a largo plazo y estamos hablando de una media de 10 años, pudiendo ser incluso de mucho más. Es importante tener en cuenta que entre menor sea el tiempo del préstamo, menos será lo que tengamos que pagar “extra”.

Tipo de interés. Existen dos tipos de tasa de interés principalmente: fija y variable. El primer caso es recomendable en la mayor parte de los créditos hipotecarios debido a que por lo prolongado que serán los préstamos, es difícil saber si las tasas de interés aumentarán rápidamente en un futuro medio.

Monto de la hipoteca. Finalmente el monto que solicitaremos es un factor crucial, éste sólo podrá ser otorgado si el banco considera que tenemos la posibilidad económica de pagarlo en el plazo acordado. Adicionalmente, entre mayor sea el monto de la hipoteca, más grandes serán los pagos de la misma.

Cuota mensual. Este se fijará en base al monto del préstamo y el período del mismo. Es una característica crucial ya que en ella basaremos si podemos pedir más, o necesitaremos buscar un préstamo que se acerque más a nuestro poder económico.

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Clases de intereses

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Clases de intereses

Al momento de tramitar un préstamo, uno de los factores más importantes es conocer qué tipo de interés es el que aplicará. El Interés es un cobro proporcional al monto que aún no se ha saldado de una deuda, es decir, son las ganancias que verá el banco o institución financiera durante el tiempo que estés pagando de vuelta un préstamo.

Existen de forma general dos tipos de interés:

  • Interés de tasa fija.
  • Interés de tasa variable.

Los préstamos de interés de tasas fija suelen ser considerados de menor riesgo, ya que sin importar la salud de la economía, la tasa se mantendrá al mismo nivel. Esto suele ser recomendable para préstamos a muy largo plazo, en donde no se puede saber cuál será la tendencia de la economía.

Los préstamos de interés de tasa variable en cambio, son de gran utilidad cuando se especula que la economía continuará estable, ya que entonces podemos empezar a pagar menos conforme la economía se mejore y las tasas de interés se reduzcan.

Por otro lado, también se le llama tasa de interés a las ganancias que paga el banco al momento de invertir en un fondo de ahorro. En este caso se hace la distinción llamando tasa de interés activa, a lo que cobra el banco en un préstamo; y tasa de interés pasiva, a lo que paga un banco.

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Documentos hipotecarios

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Documentos de la Hipoteca

El proceso de tramitar un crédito hipotecario es largo y en él es necesario presentar diversos documentos los cuales determinarán si el banco (o institución financiera) aprueba o rechaza nuestra solicitud de préstamo.

Los documentos necesarios para solicitar un préstamo hipotecario son:

  • Identificación oficial (incluida copias).
  • Acta de matrimonio (en algunos casos).
  • Estado de cuenta (varía el lapso y no siempre es necesario).
  • Recibo de Nomina (en caso de ser necesario).
  • Identificación del Aval.
  • Certificado de Gravámenes.
  • Certificado del Avalúo Catastral, en donde se indica el valor estimado de la propiedad.

Pueden existir otros documentos que se soliciten dependiendo del país en donde se solicite. En algunos casos se puede solicitar una declaración jurada de unión libre para parejas que aún no se casan, entre otros documentos más específicos.

Es importante señalar que el Estado de Cuenta es uno de los mayores determinantes para que se apruebe o rechace el crédito. En caso de ser clientes del banco con el que se tramitará el préstamo, es muy probable que no se nos solicite el Estado de Cuenta y sencillamente se limiten a verificarlo ellos mismos.

Para que el crédito sea aprobado es importante contar con un historial crediticio saludable, y de preferencia de una cuenta con mucho flujo de dinero, el cual denota mucha solvencia económica.

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Gastos hipotecarios

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Gastos producidos por la hipoteca

Al momento de comprar una vivienda existen diferentes gastos asociados a la misma. Estos van desde el valor comercial de la propiedad, los procesos crediticios que se necesiten para adquirirla (aquí se incluye la hipoteca), el pago de impuestos correspondientes por la transacción comercial y finalmente puede estar la inversión necesaria para acondicionar o remodelar el inmueble.

El valor de la hipoteca dependerá del valor del crédito hipotecario que hayamos solicitado. Entre más elevado haya sido el préstamo, la hipoteca será mayor. Aunado a esto, existen otros gastos suscritos a una hipoteca, tales como:

Registro Notarial. Dependiendo de la administración, se necesitarán hacer nuevas escrituras sobre la propiedad, estas generan un costo y se deberá pagar en la Notaría correspondiente.

Registro de la Propiedad. Monto que se cobra al momento de dar de alta una hipoteca en el departamento de Desarrollo Urbano correspondiente.

Gestoría. Que incluye todos los gastos que se puedan ocasionar durante el trámite de la hipoteca.

Impuesto Sobre Actos Jurídicos Documentados. Impuestos a pagar durante el proceso de la hipoteca.

Adicionalmente puede haber otros gastos tales como:

Impuestos por demora. Ocasionado por el incumplimiento de pagos.

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