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Analisis del credito

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Un análisis de crédito  es un estudio que se realiza previo a otorgar un crédito con el propósito de evaluar que tan factible es que la persona o institución pague el crédito que se otorga. Se trata de una herramienta determinante para las instituciones financieras para poder garantizar que el crédito es redituable.

Los análisis realizados por las instituciones financieras abarcan una gran variedad de estudios, estos pueden solicitar información muy variada tal como estados de cuentas, comprobantes de ingresos o declaraciones de avales tanto de personas que puedan responder financieramente como de bienes los cuales puedan ser confiscados en caso de incumplimiento.

Un estudio importante es el de buró de crédito usado en México, o sus equivalente crediticios en otros países. Este registro indica cómo ha sido el uso de otros créditos con todo tipo de instituciones financieras del sujeto, indicando qué tal es su cumplimiento, por cuánto han sido los montos crediticios y si existen adeudos pendientes.

Una persona con un buen historial crediticio puede acceder a mejores créditos, por montos más elevados, mejores servicios e inclusive menores tasas de interés.

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Creditos de clausula

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Los créditos de clausula roja son un tipo de crédito especial en el cual la institución que otorga el préstamo autoriza que se entregue de forma anticipada una parte o la totalidad del crédito. El beneficiario por su parte firma un recibo en el que se indica la cantidad que ha sido anticipada, fecha y otros datos que confirmen la veracidad del documento. Se otorgan aunados a un crédito de bien de consumo, lo que permite la adquisición de un bien junto con el préstamo de un monto de dinero. Finalmente el banco deduce el monto que se ha anticipado del saldo del cliente.

Se le conoce como Clausula Roja debido a la costumbre a anotar con tinta roja el apartado en el cual se denomina el crédito, para que este resalte dentro del documento. Es importante señalar que el beneficiario se compromete a reembolsar el crédito junto con la cantidad que se ha anticipado bajo las condiciones que se indiquen.

Por otro lado se encuentra los créditos de clausula verde, los cuales antiguamente se resaltaban en tinta verde (ya no se suele hacer esto). En este caso el crédito con clausula verde exige como requisito demostrar que se ha comprado la mercancía sobre la cual subyace el crédito.

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Creditos revocables

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Un crédito revocable (revocable letter of credit) es un crédito el cual puede ser anulado en cualquier momento, siempre que se cumplan los requisitos del banco emisor. Por lo general la mayor parte de los créditos son revocables en el periodo entre su apertura y previo a que utilicen. Es importante señalar que los créditos sólo se pueden anular en caso de que no se haya hecho uso del mismo, no haber adquirido mercancías ni haber pagado servicios.

En algunos casos, un crédito también puede permitir modificaciones incluso después de haber sido usado. Este tipo de modificaciones permiten cambiar el plazo de los pagos, modificar el día de corte, aumentar el monto del crédito, entre otros tipos de modificaciones las cuales deben de ser vistas con el supervisor de cuenta correspondiente.

El caso contrario son los créditos irrevocables (irrevocable letter of credit) los cuales no pueden ser anulados, y en caso de intentar anularlos, existen penalizaciones por el incumplimiento. Este tipo de créditos sólo expiran al momento que se han cumplido con todos los pagos correspondientes.

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Credito automotriz

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Los créditos automotrices son una modalidad especial de crédito que busca agilizar la adquisición de un automóvil o vehículos similares al beneficiario. Estos créditos suelen ser otorgados por bancos, así como instituciones especializadas o  bien las mismas agencias automotrices, las cuales solicitan un enganche de alrededor del 30% del valor del vehículo,  y el resto de los pagos se realizan a forma de crédito.

Este tipo de créditos pueden permitir la adquisición de autos, camionetas y/o motocicletas tanto nuevos así como seminuevos. Usualmente estos créditos traen servicios (obligatorios) adicionales como son seguros de vida, seguros de viajero o seguros en caso de robo, lo que finalmente eleva los costos del crédito.

Son créditos a mediano plazo, cuya duración suele ser de dos a cinco años, con tasas de interés que rondan entre el 15% y hasta el 30%, aunque en muchas ocasiones esta tasa se maneja de forma implícita, señalando solamente a cuanto ascenderán los pagos mensuales.

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